四川汶川８．０级地震后，许多人开始关注面对巨灾之后的财产、人身损失。近日，不少读者致电大河楼市，询问与房产有关的保险问题。一位姓王的市民问，万一我们的城市也发生地震，遇到财产损失，商业保险能否起到保障作用？我买房花了六七十万元，花了一辈子的心血，万一发生地震，我的房子怎么办？针对市民关心的住房保险问题，记者采访了我省保险界有关人士。
政策真空：防震保险尚未覆盖个人住宅
个人住房在地震中损毁，保险公司负责赔偿吗？近日，记者首先以按揭购房人的身份向一些财产保险公司进行咨询，得到的答复让记者大失所望。
中国人民财产保险郑州分公司财险部一位工作人员告诉记者，目前，防震保险尚未覆盖个人住宅。这是因为个人产权住宅是家庭财产的一种，而现行的家庭财产保险通常不赔地震这种不可抗力的自然灾害。他告诉记者，家财险对自然灾害有严格界定，地震和海啸排除在赔偿范围之外。这是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此全国统一规定，将其做除外责任处理。“不光我们公司是这样规定的，其他公司也是这样。”他补充说。
“这的确出乎很多人的意料”，中国人民财产保险郑州分公司财险部一位负责人说，“许多投保者在购买保险时，往往会凭借自己的理解，认为只要是针对自然灾害的保险，就一定可以保地震，事实上并非如此。像房贷险中，保单上的保险责任包括暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等，但地震并不属于其中的范围，因为在责任免除中包括了地震或地震次生原因。”
“不过，这并不意味着面对地震，家财险就无所作为了，”这位负责人话锋一转，“对于投保者来说，还是通过选择附加险或者别的一些险种如人寿保险，最大限度地弥补地震带来的损失。”
群众热议：地震能否纳入住房保险范畴
地震发生了，个人的住房倒塌了，保险公司无能为力，而贷款买房者却要为已经灭失的房屋继续还贷，因为地震灾害不在承保的范围。联想到近期汶川地震产生的种种令人尴尬的问题，人们感到“有话要说”。在汶川地震发生后，记者注意到，各大门户网或博客网站迅速掀起了对上述话题讨论的热潮。
网友叶檀申草建议在房贷险中加地震条款，他尖锐地指出：我国目前的保险机制保障的是保险公司的利益。基本房贷险一般不保地震，主要保火灾、爆炸、暴雨、台风等条款列明的１３种自然灾害，但有的保单会将地震险列为拓展条款。目前，中行、工行等中资银行房贷投保的主要为基本条款，即将地震列为除外责任，但东亚、恒生等外资银行房贷投保一般会扩展地震条款。即使在地震中获得赔偿，对于通过银行贷款买房的人或企业来说，银行仍将享受优先受偿权。显然，多数保险公司不愿意将涉及面更广的地震灾害涵盖在内。这使得购房民众灾后处于既损房又损财的险境之中，而房贷险成为保险公司赔付率较低的黄金险种。无怪乎大多数购房者在可以自由选择之后，纷纷选择退出房贷险，保险机制不能真正保险，起到集社会之力为受灾者撑起一片安全屋顶的作用。
专家建言：实施“分层赔偿制”或者“再保险”
“各家财险公司在设计产品时都会考虑到各省（直辖市、自治区）的不同地理气候情况，包括地震、水灾频发率等，进而决定是否将地震等风险纳入承保范围和保险条款中，如果纳入承保范围、写入保险条款中，相应的保费也会提高。”河南省保监局财险监管处有关人士认为，如果费率提高，市场接受度也是个未知数，“而且目前所知，全省这么多财险公司，好像还没有一家公司在针对个人或家庭的家财险中包含地震责任，个别财险公司对企业倒是推出了涵盖水灾、地震责任的个性化企财险产品，但是保费比较高”。
中国人民财产保险郑州分公司财产险部负责人介绍说，地震责任险目前是个世界难题，地震责任的承保不是一个保险公司所能承担的，而是属于国家救助的责任范畴，保监会以前一直将地震作为除外责任，如果想要对大众推广地震险，必须由国家相关部门牵头统筹、保险公司参与共同来完成，对保险公司而言，操作技术难度并不大。他说，不妨像去年下半年我国试点政策性农业险一样（该项保险目前进展顺利），由国家牵头、政府承担８０％的责任，保险公司承担２０％的责任（保险公司可以承受的范围），而２０％的保费由保户缴纳，８０％的保费由国家补贴。
平安财险河南分公司一位财险核保师认为，家财险一般都将地震责任除外，只有企财险会在扩展条款中包含地震责任。像此次特大地震给非地震区一个提示，一旦个人或家庭的房屋倒塌，即使购买了家财险也是得不到商业保险赔偿的，因为保险公司赔不起，所以国家应该成立一家“再保险公司”，相当于银行系统的央行角色，国外大型再保险公司有德国汉诺威再保险公司、安联再保险公司及慕尼黑再保险公司，保险公司通过购买“再保险”将地震带来的大众理赔风险降到最低，再保险中包括按比例赔付、非比例赔付、超额赔付，超额赔付中又包括了地震、海啸、暴雨等超额赔付，规定损失１００万元或１０００万元以上的，由再保险公司承担，反之由保险公司承担。采取这种方法的弊端是保费会提高，因为保险公司购买再保险后成本肯定提高，通过精算，保险公司会将这部分成本转化为费率。有问题去论坛讨论 |
